Comment choisir une assurance décès ?
L’assurance décès est un contrat essentiel pour protéger financièrement ses proches en cas de disparition. Ce guide vous aide à comprendre son fonctionnement, comparer les contrats et choisir la formule réellement adaptée à vos besoins.
- L’assurance décès garantit un capital à vos proches, différent de l’assurance obsèques
- Deux grandes familles : temporaire (période définie) ou vie entière
- Les cotisations sont bien moins élevées si on souscrit jeune (dès 30 ans)
- Les exclusions de garantie (suicide les 1ères années, sports à risque) sont à lire attentivement
- La désignation précise des bénéficiaires est essentielle pour éviter tout litige
Qu’est-ce qu’une assurance décès ?
🗓️ Quand faire quoi — repères temporels
- 🟢 J+1 à J+3 — Évaluer ses besoins : capital nécessaire pour les proches, durée de couverture, situation familiale et patrimoniale.
- 🟡 J+6 (6 jours ouvrables) — Comparer 2 ou 3 devis (assurance temporaire, vie entière) en lisant attentivement les exclusions et le questionnaire santé.
- 🔴 J+30 (1 mois) — Signature du contrat, désignation claire des bénéficiaires (nom + lien) et conservation du contrat dans un lieu connu.
- 🟦 +6 mois — Revoir tous les 2-3 ans le capital et les bénéficiaires (mariage, divorce, naissance, déménagement modifient les besoins).
💻 À faire en ligne — raccourcis digitaux
- Sécurité sociale : ameli.fr (déclaration en ligne, suivi capital décès, mise à jour situation)
- Impôts : impots.gouv.fr (déclaration succession, demande remise gracieuse)
- Démarches générales : service-public.fr (formulaires Cerfa, infos officielles)
- FranceConnect : connexion unique pour la plupart des téléservices publics
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui prévoit :
- Le versement d’un capital garanti ou d’une rente
- À un ou plusieurs bénéficiaires désignés
- En cas de décès ou, selon les contrats, de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Ce n’est pas une assurance obsèques : l’assurance obsèques finance spécifiquement les funérailles. L’assurance décès protège plus largement les proches face aux imprévus financiers.
Pourquoi souscrire une assurance décès ?
- Protéger financièrement sa famille : éviter que les proches soient confrontés à des charges lourdes (loyer, crédit, études des enfants…)
- Prévoir les dépenses immédiates : les jours suivant un décès peuvent entraîner des frais importants
- Préserver son patrimoine : le capital peut couvrir certaines dettes ou éviter une succession déséquilibrée
- Sécuriser l’avenir des enfants : financer leurs études, maintenir leur niveau de vie
Les types de contrats d’assurance décès
Assurance décès temporaire
Couverture uniquement pendant une période déterminée (5, 10, 20 ans…). Idéale pour protéger ses enfants jusqu’à leur autonomie. Coût plus faible. Pas de capital garanti si on dépasse la période couverte.
Assurance décès vie entière
Couvre toute la vie, sans limite d’âge. Le capital sera obligatoirement versé un jour. Plus coûteux. Peut inclure une valeur de rachat selon les contrats.
Assurance décès avec rente
Au lieu d’un capital unique, les bénéficiaires reçoivent une rente mensuelle. Souvent utilisée pour les enfants ou le conjoint.
Les critères essentiels pour choisir
- Le montant du capital garanti : 20 000 €, 50 000 €, 100 000 € ou plus selon les besoins
- Le type de couverture souhaitée : temporaire, vie entière, avec rente, avec option PTIA
- Le prix de la cotisation : varie selon l’âge, la santé, les options et le montant garanti
- Les exclusions de garantie : certains contrats excluent le suicide les premières années, les sports à risque ou certaines pathologies
- Le questionnaire de santé : simplifié, détaillé ou supprimé selon l’âge et le capital
- La désignation des bénéficiaires : toujours préciser nom complet, lien et répartition du capital
Quel est le bon moment pour souscrire ?
Le meilleur moment est celui où vous commencez à avoir des charges importantes ou un projet familial : naissance d’un enfant, achat immobilier, dettes ou crédits. Plus on souscrit tôt, moins les cotisations sont élevées.
Ordre de grandeur des tarifs
- 30 ans + capital de 50 000 € : 8 à 12 €/mois
- 40 ans + capital de 50 000 € : 15 à 20 €/mois
- 50 ans + capital de 50 000 € : 30 à 45 €/mois
- Assurance vie entière : à partir de 30-40 €/mois pour un capital de 20 000 €
Assureurs de référence
Parmi les assureurs connus pour leurs contrats décès : Allianz, AXA, Generali, Groupama, MAIF, MACIF, SwissLife, CNP Assurances. Comparez toujours plusieurs devis avant de souscrire.
Questions fréquentes
📞 Si vous n’êtes pas à l’aise avec internet
Un humain peut vous aider, gratuitement :
- 3939 — Allô Service Public (lun-ven 8h30-19h, sam 8h30-12h)
- France Services — agents qui font les démarches AVEC vous, en présentiel. Trouver l’antenne près de chez vous
- CCAS de votre commune — assistante sociale, orientation, parfois aide financière (mairie ou hôtel de ville)
💛 Si vous êtes en difficulté financière
- CCAS de votre commune — aides exceptionnelles, secours d’urgence, accompagnement personnalisé
- Assistante sociale hospitalière si le décès a eu lieu à l’hôpital (gratuit, accès au défunt jusqu’à la sortie du corps)
- Aide à l’inhumation des indigents (article L.2223-27 du CGCT) — si la famille n’a pas les moyens, la commune du lieu du décès est obligée de prendre en charge les obsèques. Adressez-vous directement à la mairie.
- FSL (Fonds de Solidarité Logement) — pour les loyers post-décès difficiles. Demande via votre Conseil départemental.
- Remise gracieuse d’impôt (art. L.247 LPF) — possible si décès récent + difficultés financières. Demande sur impots.gouv.fr ou par courrier.
👶 Côté enfants mineurs (si la personne décédée laisse des enfants)
- Pension d’orphelin — versée par la caisse de retraite du défunt si vous étiez à sa charge fiscale ou si l’enfant a moins de 21 ans. Demande via la caisse de retraite.
- ASF (Allocation de Soutien Familial) — versée par la CAF aux familles monoparentales. Montant : 198,29 €/mois et par enfant (2026). Demande sur caf.fr.
- Allocation parents isolés (RSA majoré) — possible si vous êtes désormais seul(e) avec enfants à charge. Simulation sur caf.fr.
- Demi-part fiscale supplémentaire — pour les veufs/veuves avec enfants à charge. Application automatique lors de la prochaine déclaration de revenus.
📍 Vous habitez loin ? Voici comment déléguer
- Procuration notariée — vous confiez la démarche à un proche local. Coût ~50 €, faisable à distance via votre notaire.
- Mandat sous seing privé — pour les démarches simples (banque, mairie), une lettre signée + copie pièce d’identité suffit souvent.
- Notaire chef de file — un seul notaire gère la succession, même si héritiers dispersés (lui transmet les pouvoirs nécessaires).
- Démarches 100% en ligne — voir l’encart « Raccourcis digitaux » en haut de cette page.
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1. Hors succession (art. L132-12 Code des assurances) : le capital AV échappe à la succession et va directement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) — sauf si les primes ont été « manifestement exagérées » par rapport au patrimoine du souscripteur (jurisprudence Cour de cassation).
2. Délai de versement (art. L132-23-1 CMF) : l’assureur doit verser le capital dans le mois suivant la réception du dossier complet. Au-delà, intérêts au taux légal majoré de 50 % pendant 2 mois, puis doublé ensuite (cumul possible avec dommages-intérêts).
3. Fiscalité selon âge versement des primes :
- Primes versées avant les 70 ans du souscripteur : abattement de 152 500 € par bénéficiaire (art. 990 I CGI), puis 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 %.
- Primes versées après 70 ans : abattement global de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires (art. 757 B CGI), puis intégration au barème successoral classique.
4. Bénéficiaires non identifiés : si le défunt avait souscrit une AV sans vous prévenir, contactez AGIRA (recherche centralisée des contrats AV).
5. Réformes 2014-2024 : loi Eckert (2014) recherche bénéficiaires, loi Pacte (2019) transferabilité PER, décret 2024 actualisation procédures.